利率的司法保护上限为15.4%！将我们生活产生巨大的影响

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利率的司法保护上限为15.4%！将我们生活产生巨大的影响

作者：知识星球找老齐的读书圈

昨天，最高法修订了审理民间借贷适用法律的若干问题规定，该规定以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率，也就是LPR利率3.85%的4倍计算，明确了民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。而在此之前，我们的利率保护上限为24%，高利贷的认定标准是36%，所以这次修订之后，就意味着利率司法保护上限大幅下调。这个调整其实很正常，之前我们是按照基准利率来制定司法保护上限，而现在利率市场化了，我们贷款的锚切换到了LPR利率上，那么司法保护利率也以LPR为基准，这个也是顺理成章的，只是这个差距有点大。所以显得有些麻烦，那么这会对我们的生活产生哪些重要影响呢?

首先，民间金融可能会迎来重大变局，民间借贷原来利率普遍比较高，因为坏账实在是太多了，太多的人借钱不还，甚至最后连人都找不到，所以基本都得超过20%以上的利率才有的赚，多出去的都是风险补偿，而如今司法保护利率大幅下调到15.4%，也就意味着这个利率之上的部分，都不在受到法律保护，如果打起官司，民间金融已经不再占理，所以估计会有很多机构和个人选择尽快回款，然后退出行业，否则继续干下去，十有八九会亏本。有人说了，15%还不够高吗？如果大家都正常还款，肯定够高了，但民间借贷要账是很困难的，甚至催收的成本就很高，所以15%肯定覆盖不住成本。给你举个简单的例子你就知道了，我们的信用卡分期利率，基本都在13-18%，而花呗的实际利息更高，只是他用了很多隐藏手段，比如先还本金，但利息不变，让很多人不知道而已，以银行和阿里的能力，尚且不能把利率降下来，民间金融就更困难了，所以这个规定，必然导致行业洗牌，大量玩家退出。从史料上看，2006年日本政府将利率由29%降至15%-20%区间后，信贷公司的数量迅速下降。资金供给减少，那么以后要借钱就更困难了，甚至利率的风险补偿会更高。所以对于缺钱的人来说，绝不是什么好事。如果你已经借了民间借贷的钱，可能很快会接到催收通知。要早作打算。

其次，对于现有的信用卡，和互联网消费贷款，也将是一个巨大的冲击，15.4%的利率水平，这基本上稍低于借呗、花呗、微粒贷等互联网公司和银行的主流联合贷产品的平均利率，也低于某些信用卡，而这些产品的覆盖面就比较广了，数据统计可能有3亿用户，那么这些业务怎么办，恐怕也需要银行和这些大公司拿出解决办法来，否则带来的直接后果就是诉讼数量大幅增加。当大家知道超过15%的利息不受保护之后，违约率会明显增加。甚至带来一些金融风险，也会带来巨大的催收和诉讼成本。但这块来说，生意肯定还是要做的，由于差距也不是太大，所以他们稍微压缩一下利润和运营成本，还是能够把利率降到15%以下的，那么老齐觉得，对于信用卡和互联网消费贷款公司来说，肯定是利空，他们必须要压缩利润空间了。但对于使用这些正规借贷工具的个人来说，肯定是个利好，我们会有更便宜的钱可以借。当然对于一些信用不太好的人，也是利空，因为降低运营成本压缩利润的前提，就是做出更严格的信用筛查。

第三，我以前借的高利息的钱，是不是就可以不还了，天下哪有那么好的事？司法保护利率，保护的是合法利率，而不是借债不还，所以你借的钱，不管多高的利息，本金肯定都是要还的，以后借的钱，利息可以还到15.4%，高出的部分可以不还了。而之前借的钱，可能还得按照24%来执行，因为法律的原则是不溯及既往的，所以那些借了高利息债务的朋友，尽快把之前的还上，然后再借一期新的钱出来，这样在法律上对你更加有利。当然，前提是人家也不傻，现在还愿意借你，老齐估计骗催收的可能不少，也就是跟你说，我们最近要查账，所以你先把钱还给我，过两天我再给你发一笔新贷款。你一听合适啊，于是就还钱了，结果人家就再也没了下文，对方也知道司法保护利息调整了，所以他的目的就是怕你赖账，他要赶紧催收，退出这个行业。

所以，综合来看，这个调整喜忧参半，对于我们正常人来说是个好消息，信用卡和花呗的利率有望下调，对于民间借款人也是一个有力的法律保护，但是对于特别缺钱，特别是缺钱做生意的人来说，并不是什么好消息，大量助贷公司退出行业，会让钱更加难借，司法成本提升，也会进一步提升风险补偿。也就是说对于非借钱不可的人来说，可能成本反而提高了。

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